Le taux d’endettement est le pourcentage des revenus nets mensuels qu’un emprunteur peut consacrer au remboursement d’un ou plusieurs crédits. Aucune loi impose un taux d’endettement maximum mais beaucoup de banques fixent ce taux d’endettement à 33% maximum. Est-il possible d’obtenir un taux d’endettement plus élevé ?
Taux d’endettement maximum : définition
Le taux d’endettement maximum est la fraction maximum des revenus nets mensuels qu’un emprunteur peut allouer au remboursement d’un crédit. Pour la plupart des banques, ce seuil est de 33%. Au delà de du taux d’endettement maximum, l’emprunteur risque de rencontrer des difficultés à rembourser son crédit.
Pour calculer le taux d’endettement, il suffit d’appliquer la formule suivante: Taux d’endettement = montant du (ou des) mensualité(s) de crédit(s) x 100 / revenus mensuel
Seuls les revenus réguliers sont pris en compte, les primes et autres gratifications à caractère variable ne sont donc pas intégrer dans le calcul du montant du revenu mensuel
Exemple : pour des échéances de remboursement de crédit de 900€/mois de de charges mensuelles et des revenus de l’emprunteur de 3000€, le taux d’endettement est de : (500 + 400) x 100 / 3000 = 30%
Est-il possible de dépasser le taux d’endettement de 33% ?
Peut-on dépasser le seuil de taux d’endettement maximum ? Cela dépend du « reste à vivre », c’est à dire le revenu mensuel disponible après le paiement des mensualités de crédit et des charges mensuels.
Exemple: pour une mensualité de 900€, 400€ de charges mensuelles (loyer, facture d’électricité, eau, internet, …) et des revenus de l’emprunteur de 3000€, le reste à vivre est de : 3000 – 900 – 400 = 1700€
Selon les banques, il n’est pas raisonnable de s’endetter au-delà d’un taux d’endettement de 33% mais ce taux peut monter jusqu’à 45% voire plus selon l’importance du montant du reste à vivre. Le reste à vivre constitue donc le premier critère pris en compte par les banques pour déterminer le taux d’endettement maximum qu’un emprunteur peut supporter. Si le reste à vivre est important malgré un taux d’endettement très supérieur à 33%, la banque acceptera la demande de crédit.
D’autres paramètres étudiés pour une demande de crédit
Le reste à vivre n’est pas le seul paramètre pris en compte par les établissements de crédit. D’autres paramètres sont pris en compte lors d’une demande de crédit avec un taux d’endettement supérieur à 33% :
- L’âge : les banques accepteront plus facilement d’accorder un prêt à des primo-accédants jeunes dont les revenus évolueront à la hausse au cours du temps
- Le saut de charge : il s’agit de la différence entre le montant de l’ancien loyer et le montant de la mensualité liée au crédit pour l’achat d’une résidence principale, moins la différence est importante, mieux c’est
- L’épargne : avoir de l’argent de côté apporte une garantie supplémentaire au banquier et montre le sérieux de l’emprunteur dans la gestion de son budget
En cas de refus de crédit dû à un taux d’endettement de l’emprunteur trop élevé, pensez au rachat de crédit qui permet, en fusionnant l’ensemble des crédits en un, de réduire les mensualités en allongeant la durée du crédit. Le reste à vivre sera donc plus élevé et le taux d’endettement plus faible mais le coût total du crédit sera plus élevé.