Le chèque présente de nombreux avantages à condition de savoir l’utiliser correctement. Nos conseils pour remplir un chèque.
Qu’est-ce qu’un chèque ?
Un chèque est un moyen de paiement qui permet de virer de l’argent d’un compte tireur (émetteur du chèque) au compte du bénéficiaire. Il s’agit un morceau de papier rectangulaire dont la taille est la même, peu importe la banque émettrice : 8 × 17,5 cm.
En pratique, le tireur donne l’ordre à sa banque (tiré) de payer à vue un certain montant au bénéficiaire (ou ordre).
Un bénéficiaire ne peut pas encaisser un chèque s’il ne dispose pas de compte bancaire. Avant de payer par chèque, vous devez savoir comment remplir un chèque afin d’éviter le détournement ou la falsification de chèque et de vous assurer d’émettre un chèque valide.
L’obtention d’un chéquier (carnet de chèques) par la banque est gratuite. Elle peut en revanche vous facturer des frais de livraison pour un envoi postal dans votre boîte aux lettres.
Les différents types de chèques
On distingue différents types de chèques :
- Chèques barrés d’avance (non endossable) : ne peut être échangé contre de l’argent ni transmis à un tiers (sauf banque)
- Chèques non barrés (endossable) : chèque payable en espèces au guichet de n’importe quelle banque qui a délivré le chèque et endossable à l’ordre d’une autre personne
- Chèques de banque : chèque délivré par la banque qui constitue une garantie de paiement pendant 1 an et 8 jours
- Chèques certifiés : émis par la banque et dont le blocage de la provision n’est que de 8 jours
Un chèque non endossable est aussi appelé chèque barré, car il comporte deux traits parallèles. Les chèques de banque et les chèques certifiés sont rédigés par un employé de la banque. Nous nous intéressons donc dans la suite de cet article aux chèques barrés, les plus utilisés par le grand public et qu’ils doivent remplir.
Un moyen de paiement normalisé
Le chèque fait l’objet d’une normalisation pour des raisons techniques et de sécurité. Ainsi, le papier du chèque doit présenter certaines caractéristiques et l’emplacement des différentes mentions obligatoires du chèque est précis. Pour être valable, un chèque doit comporter les éléments suivants de bas en haut et de gauche à droite :
- Le nom de la banque qui doit payer (tiré)
- Le mot « chèque » imprimé dans la 1ère ligne du texte
- L’ordre « Payez contre ce chèque » imprimé sur le chèque
- Le montant en toutes lettres (complété par vous) après le mandat de payer
- Le montant en chiffres dans la case € au milieu à droite
- Le nom du bénéficiaire
- Le lieu et la date où le chèque a été rédigé
- La signature du tireur pour authentifier l’ordre de payer
Si le chèque ne comporte pas les mentions obligatoires (signature) ou présente des ratures, grattages ou surcharges, il sera considéré comme irrégulier et ne sera pas accepté par la banque du bénéficiaire. Voilà pourquoi il est important de savoir comment bien remplir un chèque.
Procédure : comment remplir un chèque ?
Il est important de savoir comment bien remplir un chèque permet de ne pas subir une fraude au chèque, un détournement de bénéficiaire ou l’émission d’un chèque irrégulier.
Utiliser un stylo à bille
Avant de commencer à remplir un chèque, munissez-vous d’un stylo à bille indélébile. Nous vous déconseiller d’utiliser un stylo à encre qui présente les inconvénients suivants :
- Risque de tâches, car l’encre prend du temps à sécher
- L’encre s’estompe au contact de l’eau
Nous vous recommandons de remplir votre chèque avec un stylo à bille noir, seule couleur ineffaçable, dont les écrits dureront plus longtemps et seront plus résistant à l’eau avec son encre épaisse et visqueuse à base d’huile.
L’encre du stylo bille sèche aussi beaucoup plus vite ce qui vous évite de faire des tâches lorsque vous remplissez le chèque. Il va dans le bon sens de ne pas utiliser de ne pas remplir un chèque au crayon à papier, car celui-ci peut être effacé pour modifier le montant ou le bénéficiaire.
Remplir un chèque étape par étape
Pour ne pas vous tromper, assurez-vous de remplir tous les champs libres du chèque afin d’éviter les mauvaises surprises. Ainsi, pour bien rédiger un chèque, vous devez :
- Inscrire le montant en toutes lettres, centimes compris, dès la fin de la phrase «Payez contre ce chèque » et remplir l’espace restant par un trait
- Inscrire le montant en chiffre à droite dans la case au contour épais précédée du symbole €
- Inscrire le nom précis du bénéficiaire sous le montant en lettre après la préposition «à»
- Inscrire le lieu d’émission du chèque à droite, juste en bas de la case au contour épais après «À»
- Inscrire la date du jour après l’article «Le», la date doit correspondre au jour de remise du chèque au destinataire
- Détacher le chèque avant de le signer en dessous de la date.
- Remplir la souche ou le talon du chéquier de : la date, le nom du bénéficiaire et le nouveau solde de votre compte
Attention à ne pas empiéter sur la piste magnétique du chèque (bande blanche en bas) lorsque vous signez votre chèque afin de faciliter la lecture automatique du système de codage numérique à 7 bâtonnets réalisés avec une encre magnétique.
La signature est l’étape la plus importante puisqu’elle permet d’authentifier et de valider le chèque. Sans signature, le chèque ne vaut rien.
Il est donc important de ne jamais signer vos chèques à l’avance, mais qu’une fois les avoir bien remplis pour éviter que ceux-ci ne soient détournés : n’importe qui pourra encaisser le chèque et au montant qu’il souhaite.
Si un escroc tombe sur un chèque avec seulement votre signature, il lui suffira juste de compléter le chèque de son nom et du montant qu’il souhaite pour l’encaisser !
Ne pas postdater un chèque !
Attention à ne pas postdater un chèque (dater un chèque à une date future) :
- C’est inutile : rien n’empêche le bénéficiaire d’encaisser le chèque
- Risque d’amende égale à 6% du montant du chèque
Postdater un chèque lorsque vous le complétez n’a donc aucun intérêt.
Comment limiter les risques de fraude ?
Avoir un chéquier comme une carte bancaire comporte un risque de détournement de votre argent et/ou d’interdit bancaire.
Ai-je besoin d’un chéquier ?
Avant de commander un chéquier, posez-vous la question : ai-je besoin d’un chéquier ?
En effet, une fois que vous aurez un chéquier, vous devrez toujours le garder sur vous ou dans un lieu sûr, ce qui peut être contraignant.
Chèque en ligne Boursorama : limiter les risques de détention d’un chéquier
Avec la banque en ligne Boursorama Banque vous pouvez vous passer d’un chéquier avec le service gratuit (hors timbre postal) «Envoyer un chèque». Vous remplissez le chèque en ligne et Boursorama Banque envoie le chèque directement au bénéficiaire par courrier postal.
Ouvrir un compte Boursorama Banque
Conseils pour limiter les risques de fraude aux chèques
Afin de lutter contre la fraude aux chèques due aux risques de falsification de chèque, suivez les conseils suivants :
- Utilisez un stylo à bille noire non-effaçable pour limiter les risque de bavure et de falsification
- Ne laissez aucun blanc, ni avant, ni après les sommes inscrites en chiffre et en lettre et le nom du bénéficiaire
- Rayez d’un trait l’espace libre après le montant et le nom du bénéficiaire
- Dans la case du montant en chiffres, différenciez les centimes des euros par une virgule et écrivez les centimes en puissance
- Détachez le chèque et signez-le sur une surface dure
- Fournir à votre banque une signature différente de votre pièce d’identité afin de vous protéger de l’usurpation d’identité
- Ne signez jamais à l’avance des chèques vierges, un chèque est encaissable dès la signature
- Indiquez toujours le nom du bénéficiaire avant de délivrer un chèque
Ne signez jamais votre chèque sur votre chéquier mais sur une surface dure. Vous risqueriez en effet de laisser une marque en relief (empreinte mécanique du stylo) de votre signature sur les chèques suivants.
Pour éviter tous risques de fraude, la signature doit toujours être la dernière étape lors de la remise d’un chèque. Pour plus de sécurité, vous pouvez recouvrir le montant et le nom du bénéficiaire du chèque de bande adhésive (scotch) transparente. Ainsi le montant du chèque ne pourra pas être modifié, tout comme le nom du destinataire
Que faire en cas de perte ou de vol d’un chéquier ?
En cas de perte, vol ou utilisation frauduleuse de votre chéquier, avertissez immédiatement votre agence ou votre banque par téléphone pour faire enregistrer le plus rapidement possible l’opposition de chèques.
Déposez également plainte au Commissariat de Police ou à la Gendarmerie Nationale afin que la banque s’assure que vous ne faites pas une opposition abusive.
Vous pouvez aussi opposer un chèque en cas de redressement ou liquidation judiciaire d’un bénéficiaire.
Les risques en cas d’opposition abusive de chèques
Attention, vous risquez jusqu’à 5 ans de prison et 375 000 € d’amende en cas d’opposition abusive de chèques avérée.
Encaisser un chèque
Si vous souhaitez encaisser un chèque, vous devez endosser le chèque, c’est-à-dire :
- Apposer au dos du chèque : la date, votre numéro de compte et votre signature
- Déposer le chèque à l’agence de votre banque via un guichet ou un distributeur automatique de billets
Vous avez un délai de 1 an et 8 jours à compter de la date d’émission du chèque pour l’encaisser. Passé ce délai, le chèque n’est plus valide.
N’oubliez pas de remplir un bordereau de remise de chèque. Les banques en ligne vous permettent de le remplir en ligne, on parle alors de bordereau numérique.
Conclusion sur le remplissage d’un chèque
Le chèque présente l’avantage de régler un achat sans avoir de l’argent liquide sur vous ou encore de ne pas dépasser le plafond de paiement de votre carte bancaire. En revanche, il est important de savoir bien remplir un chèque pour limiter les risques de fraude. Utilisez toujours un stylo à bille noir et inscrivez bien le montant en toutes lettres ainsi que le nom du bénéficiaire pour ne pas laisser de place au doute. Ne signez un chèque qu’une fois tous les champs remplis.