>>Le PTZ immobilier avec une banque en ligne ?

Le PTZ immobilier avec une banque en ligne ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt immobilier sans intérêt ni frais de dossier permettant à un ménage d’acheter sa première résidence et d’y habiter. Ce prêt à 0% est issu de la réforme des aides à l’accession à la propriété. Le prêt à taux zéro permet de devenir propriétaire d’un logement sous condition de ressources et si vous n’avez pas été propriétaire de votre résidence principale au cours des 2 dernières années. Le prêt à taux zéro permet de compléter un prêt immobilier classique ou un apport personnel et permet de financer jusqu’à 40% d’un projet immobilier pour la construction ou l’achat d’un logement. Le prêt à taux zéro est maintenu pendant deux ans jusqu’au 31 décembre 2019 dans les zones rurales et les villes moyennes (zones B2 et C) mais avec des conditions plus restrictives selon les textes du Journal officiel (JO) entrés en vigueur le 1er janvier 2018 et jusqu’au 31 décembre 2021 dans les zones « tendues »(A bis, A et B1). En 2016, 114 943 PTZ ont été souscrits. Peut-on souscrire un prêt à taux zéro (PTZ) dans une banque en ligne ?

C’est quoi le PTZ (prêt à taux zéro) ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un prêt sans intérêt (taux à 0%). Le prêt à taux zéro est accordé sous condition de revenu. Les caractéristiques du PTZ sont :

  • Le prêt à taux est gratuit puisque sans intérêt. La durée du PTZ est 20, 22 ou 25 ans avec la possibilité de différer la période de remboursement de 5 à 15 ans et ne payer aucune mensualité
  • Le prêt à taux zéro est complémentaire du prêt principal contracté auprès d’une banque
  • Le montant du prêt à taux zéro est accordé en fonction de la taille du ménage et de localisation du bien que vous souhaitez acheter. Il ne faut pas dépasser un plafond de revenus pour en bénéficier.
  • Le prêt à taux zéro permet d’acheter sa première résidence principale (construction, achat neuf ou ancien sous condition de travaux) pour les personnes non propriétaires depuis 2 ans.

Le plafond du prêt à taux zéro varie de 24 000€ à 118 400€ en fonction du nombre de personnes destinées à occuper le logement et de la zone géographique du bien. Le prêt à taux zéro peut représenter jusqu’à 40% du montant de l’acquisition.Les plafond sont les suivants :

plafond PTZ

Source : MINISTÈRE DE LA COHÉSION DES TERRITOIRES

Les zones géographiques sont les suivantes :

zone géographique PTZ

Source : MINISTÈRE DE LA COHÉSION DES TERRITOIRES

Peut-on souscrire un prêt à taux zéro dans une banque en ligne ?

Seule la banque en ligne Hello bank propose le PTZ. Pourquoi les autres banques en ligne ne proposent pas le prêt à taux zéro ? Parce que les banques en ligne fonctionnnent selon un modèle low-cost. Proposer le PTZ est trop lourd sur le plan administratif pour une banque en ligne. Hello bank propose le prêt à taux zéro parce que lorsque vous souscrivez un crédit immobilier Hello bank, vous passez par BNP Paribas.
Il est théoriquement possible d’ouvrir un PTZ dans une banque traditionnelle et un prêt immobilier dans une banque en ligne mais il y a peu de probabilités que les banques acceptent puisque chacune d’elle exigera le premier rang dans l’hypothèque comme garantie. Ce n’est pas avantageux pour vous non plus puisque deux actes hypothécaires couteront plus cher qu’un seul.

Le prêt à taux zéro prolongé avec des conditions restricives

Selon les textes du Journal Officiel parus le 31 décembre 2017 et entrés en vigueur le 1er janvier 2018, le prêt à taux zéro sera maintenu pendant deux ans pour les zones rurales et les villes moyennes. Les conditions du PTZ seront en revanche plus restrictives en 2018 et 2019.

Ainsi, pour l’acquisition d’un logement neuf dans les zones géographiques « tendues » où le déséquilibre entre l’offre et la demande est important (zones A et B1), le PTZ continuera de représenter jusqu’à 40% du coût du bien mais seulement 20% dans les zones rurales et les villes moyennes (zones B2 et C) alors qu’il représente 60% des PTZ dans l’immobilier neuf.

En 2020, seuls les ménages souhaitant acheter un logement dans une grande agglomération pourront bénéficier d’un PTZ dans le neuf selon la loi de finances 2018. Un décret rend d’ailleurs déjà indisponible le PTZ dans l’immobilier ancien dans les grandes agglomérations. Le PTZ dans l’immobilier ancien est recentré sur les zones « détendues » (zones B2 et C). Le montant du PTZ dans l’immobilier ancien ne peut pas dépasser 40% du coût d’achat du logement comme le PTZ dans le neuf à la condition que l’acquéreur s’engage à consacrer un quart du coût total de l’opération dans des travaux sur un délai de trois ans afin d’accélérer la réhabilitation des logements en zone rurale et les villes moyennes.

Aucune inquiétude à avoir en revanche pour le PTZ pour acquérir un logement neuf dans les zones« tendues » (A bis, A et B1) dont les conditions resteront les mêmes jusqu’à fin 2021.

Le PTZ immobilier avec une banque en ligne ?
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2018-01-10T17:20:18+00:00