Être en situation de découvert, c’est se retrouver avec un compte bancaire au solde négatif. Un découvert autorisé est une autorisation de découvert accordé par la banque en contrepartie du paiement d’intérêts appelés agios. Mais que se passe-t-il en cas de dépassement de découvert autorisé ?
Qu’est-ce qu’un découvert autorisé ?
Un compte à découvert est un compte qui n’a pas assez d’argent pour payer les opérations réalisées par chèque, carte bancaire, virement ou prélèvement. Le découvert autorisé est une avance d’argent de la banque en cas de débit supérieur à la provision de son compte ou de fin de mois difficile. Il est possible d’obtenir une autorisation de découvert à sa banque lors de la signature de la convention de compte ou de demander une autorisation exceptionnelle de découvert.
Combien coûte un découvert autorisé
Être à découvert entraîne des frais appelés agios. On note deux sortes d’agios:
- Les agios forfaitaires: un montant minimum de frais pour toute situation de découvert
- Les agios proportionnels: des frais calculés en fonction de la durée et du montant du découvert à partir d’un taux d’intérêt: le taux annuel effectif global (TAEG)
Agios = montant du découvert x nombre de jours x TAEG / 365j
Le TAEG doit être inférieur aux taux d’usure définis par la Banque de France. Lorsqu’ils sont supérieurs, les agios proportionnels remplacent les agios forfaitaires.
Le découvert autorisé ne peut dépasser 3 mois consécutifs. Au delà, la banque doit remettre une offre préalable de crédit valable 30 jours.
Conséquences d’un dépassement du découvert autorisé
En cas de dépassement du découvert autorisé, vous devrez payer des frais supplémentaires en plus des agios au taux prévu pour le découvert autorisé:
- Des agios à un taux majoré pour le dépassement de découvert autorisé
- Des frais d’incidents de paiement: commission d’intervention, rejets de prélèvements, chèque,…
- Des risques d’inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP)
- La clôture du compte bancaire par la banque
Si vous pensez que votre situation financière devient critique, il est important de prendre contact avec sa banque afin de trouver une solution comme l’offre bancaire en cas de situation de fragilité financière. À noter, les banques en ligne permettent de payer moins de frais en cas de découvert non autorisé, la plupart ne facture en effet pas de commissions d’intervention.