Être à découvert signifie que le solde de son compte bancaire est négatif. En somme, vous devez de l’argent à votre banque pour repasser dans le positif. Le découvert non autorisé est un cercle vicieux et très coûteux puisque vous devez de l’argent à votre banque en plus des agios, des frais bancaires qui peuvent être assez conséquent. Cette situation peut engendrer du stress et de l’anxiété mais nous allons vous expliquer comment sortir du découvert et comment ne plus retomber dedans. De plus, il n’y a pas de quoi rougir à se retrouver à découvert, 6 Français sur 10 sont à découvert au moins une fois par an.
Pourquoi sortir rapidement du découvert ?
Lorsque l’on est à découvert, il faut sortir le plus rapidement de cette situation pour limiter les frais bancaires qui peuvent vous coûter une petite fortune en:
- Commissions d’intervention
- Lettres d’information
- Agios ou intérêts débiteurs
Comment sortir du découvert ?
Le découvert non autorisé coûte cher et pour pas mal de personne c’est un réel problème. Mais la bonne nouvelle c’est que tout problème à une solution et il est possible de sortir d’un découvert non autorisé à l’aise des astuces ci-dessous et ainsi payer moins de frais bancaires.
1. Réduire les frais fixes au minimum
La première chose à faire pour sortir du découvert est de réduire drastiquement ses dépenses courantes inutiles que vous payez régulièrement comme la salle de sport (vous pouvez faire du sport en plein air), les abonnements Netflix ou autres services de divertissement non essentiels mais aussi fermer votre compte bancaire traditionnel.
Votre compte bancaire traditionnel vous coûte en effet en moyenne 60 à 90 euros par an, sans parler de la cotisation de carte bancaire (CB) qui coûte en moyenne 50 euros par an. Cela ne représente peut-être qu’une petite somme pour vous mais pourquoi cette cotisation CB alors que vous pouvez bénéficier d’une carte bancaire gratuite dans une banque en ligne ou une néobanque ? Il ne s’agit pas de supprimer totalement votre compte traditionnel mais de le faire passer à la formule minimum, sans carte bancaire et de le coupler avec un compte bancaire dans une banque en ligne avec carte bancaire gratuite. Vous pouvez même ouvrir un compte bancaire en ligne sans découvert possible. Mieux vaut choisir cette option si il vous arrive souvent de dépenser l’argent que vous n’avez pas pour ne pas vous retrouver à nouveau à découvert.
Les banques en ligne sont gratuites et la carte bancaire aussi ! Voici notre sélection de banque en ligne pour ne plus retomber dans le rouge.
2. Demander découvert autorisé
Pour sortir d’un découvert non autorisé, vous pouvez demander à votre conseiller la mise en place d’un découvert autorisé. C’est une bonne solution réduire son découvert non autorisé ou même sortir du découvert non autorisé pour ne plus payer les lettres d’information et commissions d’intervention. Cependant vous continuerez à payer des agios ou intérêts débiteurs pour découvert autorisé, les taux d’intérêt restent cependant deux fois moindres comparés aux agios pour découvert non autorisé. Pour demander découvert autorisé, il faut négocier avec son banquier, rendez-vous donc dans votre agence. Ce découvert autorisé vous permettra de ne plus payer de frais d’irrégularité et d’incident de paiement.
Autre solution si vous l’on possède déjà un découvert autorisé, demandez à son conseiller d’augmenter le plafond de ce dernier, cela peut permettre de joindre les deux bouts et éviter de se retrouver à découvert non autorisé. Un découvert autorisé permet d’avoir un solde négatif sur son compte, encore une fois, sans pour autant devoir payer des frais pour irrégularités et incidents de paiement tels que des commissions d’intervention et lettres d’information, seuls les intérêts débiteurs ou agios sont facturés.
3. Éponger son découvert avec de l’épargne
Si vous avez un peu d’épargne de côté, c’est peut-être le moment de l’utiliser pour éponger vos dettes. Quoi qu’il en soit vos dettes devront être payées et plus vous attendez plus elles vous coûteront de l’argent. Les frais que vos dettes vont engendrer seront très certainement supérieurs à ce que votre épargne vous rapporte en intérêt. Donc si vous avez une épargne suffisante pour tirer un trait sur vos dettes, faites-le sans hésiter.
Transférer de l’argent de son Livret A vers son compte bancaire débiteur permet d’éponger son solde négatif. Attention cependant à ne pas choisir un livret d’épargne dont le retrait entraîne sa fermeture comme le Plan Épargne Logement (PEL).
4. Demander à une avance de salaire à son employeur
Plutôt que de payer des frais de découvert en attendant sagement l’arrivée de son salaire, pourquoi ne pas prendre contact avec son employeur ou les ressources humaines pour obtenir une avance de salaire ?
5. Souscrire un crédit
Faire un micro-crédit ou un crédit à la consommation permet de faire face à une dépense imprévue et d’éviter de se retrouver à découvert. Le coût du crédit (TAEG) sera plus faible et avantageux que les agios et les frais pour irrégularités et incidents de paiement (commissions d’intervention, lettres d’information) à payer en cas de découvert non autorisé. Attention toutefois si vous prenez cette solution. Soyez vigilant à ne pas retomber à découvert avec en plus un crédit sur le dos. Lisez bien la suite de cet article si vous décidez de prendre les choses en main et de faire le nécessaire pour rétablir votre situation financière, il y a d’autres méthodes moins risquées pour sortir d’un découvert non autorisé.
6. Demander à un proche de me prêter de l’argent
Demander à un proche de me prêter de l’argent le temps de recevoir mon salaire permet de sortir rapidement d’une situation de découvert non autorisé. Mais attention, les bons comptes font les bons amis, il est important de rembourser au plus vite la personne qui m’a tendu la main pour ne pas briser mes liens d’amitié avec elle.
7. Réévaluer son niveau de vie :
Il ne s’agit pas de se serrer la ceinture et de ne manger plus qu’un repas par jour, mais de bien comprendre sa situation et d’agir en fonction d’elle. Par exemple nous savons que beaucoup de personne, et vous en faites peut-être partie ou pas, font beaucoup de dépenses qui ne sont pas vitales. Évitez les dépenses non essentielles de types Deliveroo ou autres services de restauration en livraison mais aussi des dépenses en boîte de nuit ou bar.
C’est à vous alors de trouver des petites astuces pour essayer de compenser ces dépenses assez coûteuses. Prenez un verre chez vous avant de sortir pour vous divertir, et reprenez le goût de faire la cuisine. Cela vous coûtera moins cher.
En dernier recours, si la situation est trop urgente, vous pouvez réduire drastiquement toutes dépenses, quelles qu’elles soient, le temps qu’il faudra pour retrouver une situation stable.
Il faut bien comprendre une chose, le découvert est une situation financière critique à ne pas prendre à la légère. Plus tôt vous en sortirez, moins vous perdrez d’argent.
Ne plus retomber dans le découvert :
Il n’y a pas à avoir honte d’être à découvert, 1 Français sur 5 se retrouve à découvert chaque mois et même les plus aisés sont touchés par le découvert non autorisé avec un peu plus de la moitié des personnes gagnant plus de 3000€/mois dépassant leur découvert autorisé au moins une fois par an.
Pour ne pas tomber ou ne plus retomber dans le découvert il y a plusieurs outils et solutions à votre disposition
1. Suivre régulièrement le solde de son compte
Pour ne pas se retrouver à découvert, encore faut-il être informé de la balance de son compte. Il est en effet difficile de prendre des initiatives pour ne pas être à découvert si l’on ne connait pas en temps réel le solde de son compte bancaire. Les banques en ligne et néobanques permettent de suivre instantanément la balance de son compte à l’aide d’une application mobile dernier cri. Ces nouvelles technologies comme la catégorisation en graphique des dépenses sont idéales pour mieux gérer son budget et ainsi limiter les risques de se retrouver à découvert.
En résumé, afin de garder un œil sur vos dépenses, nous vous conseillons la banque en ligne. Vous transférez de l’argent sur votre compte en ligne depuis vote compte traditionnel et vous payez avec votre carte bancaire de la banque en ligne que vous aurez choisi.
2. Changer de banque pour la banque en ligne
Changer de banque pour la banque en ligne permet de payer moins de frais bancaires et donc de disposer de plus de budget pour boucler la fin du mois. Ainsi, ouvrir un compte dans une banque en ligne vous permet d’économiser de l’argent avec la gratuité des frais bancaires gratuits suivants:
- Frais de tenue de compte: 24€/an d’économie
- Cotisation annuelle carte bancaire: 50€/an d’économie
Ces économies en frais bancaires limitent ainsi les risques d’être à découvert. Avec la banque en ligne, il est ainsi possible de réduire ses frais bancaire en bénéficiant d’une carte bancaire gratuite et même d’une offre de bienvenue, de l’argent offert pour toute première ouverture d’un compte bancaire en ligne.
Une astuce pour économiser sur les frais de carte bancaire sans changer de banque consiste à ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne et ainsi bénéficier d’une carte bancaire gratuite. Vous pourrez alors résilier votre carte bancaire dans votre banque traditionnelle et ainsi ne plus devoir payer de frais de cotisation annuelle. Le nouveau compte bancaire en ligne permettra de bien gérer son budget avec le suivi instantané de son solde de son compte. Un virement chaque mois de votre compte principal vers votre compte en ligne, permettra de définir un budget précis à ne pas dépasser. Certaines banques en ligne et néobanques proposent même des offres bancaires sans découvert possible.
Les points forts de la banque en ligne face au découvert:
- Une appli rapide avec le solde instantané de son compte
- Des alertes SMS à chaque dépense avec le montant
- Des alertes SMS en cas de rapprochement du solde à zéro
- Ouverture de l’application avec code ou empreinte digital
- Le parrainage qui peut vous rapporter de l’argent et vous éviter le découvert
- Opérations débitrices bloquées lorsque le solde du compte est à zéro
3. Programmer des alertes SMS
Les banques permettent la mise en place d’alertes par SMS depuis son espace client ou application mobile. Un texto sera envoyé sur mon téléphone mobile en cas de faible solde de mon compte bancaire. Il est possible de personnaliser l’alerte SMS au montant qui déclenche l’envoi du SMS. Une fois informé, il sera possible de prendre des actions pour ne pas être à découvert comme optimiser ses achats ou virer de l’argent de votre Livret A vers votre compte courant.
4. Remplacer sa carte par une carte à contrôle de solde
La carte bancaire à contrôle de solde, appelée aussi carte bancaire à autorisation systématique, est une carte qui vérifie que le montant du paiement ou du retrait est disponible sur son compte bancaire. La carte bancaire à autorisation systématique est idéale pour maîtriser son budget. La carte à contrôle de solde est une méthode radicale pour ne pas être à découvert.
5. Se faire plaisir sans être à découvert
Pour vous faire plaisir sans être à découvert, c’est possible. Si l’on revient sur le parrainage des banques en ligne, sachez que les sommes que ces banques offrent sont tout simplement énormes, entre 50 et 200 euros selon les moments et en moyenne 80 euros par parrainage. 80 euros pour convaincre une personne de souscrire et d’envoyer l’email ou le SMS d’invitation, pas mal, non ? Bref une solution financière intéressante en cas de difficulté.
6. Ne pas dépenser l’argent que vous n’avez pas
Afin d’éviter tout découvert qui pourrait être inconfortable, évitez sincèrement de dépenser de l’argent que vous n’avez pas ou même d’acheter à crédit ou en différé comme certains magasins leproposent avec les fameux slogan: « vous ne payez rien aujourd’hui ». Sachez que vous payerez tôt ou tard et c’est la seule chose qui compte et parfois même plus cher d’ailleurs. Achetez si vous avez les moyens financiers, sinon abstenez-vous. Votre compte bancaire et votre esprit qui évite une situation stressante vous diront merci.
7. Garder de l’argent en cas d’imprévus
La vie est pleine d’imprévus, et quoi qu’on fasse tout peut arriver. La meilleure façon d’être d’affronter une situation et d’être justement prêt à l’affronter. C’est pourquoi il est important de garder une petite somme d’argent de côté afin de ne pas être confronté à une charge imprévue qui pourrait vous mettre dans le rouge. Placez 50 euros par mois sur un livret A que vous ne toucherez pas. Mettre de l’argent de côté n’a jamais tué personne et permet de financer des projets futurs: devenir propriétaire, avoir un enfant ou faire face à un coup dur.
Comment limiter ses frais de découvert ?
Si je suis souvent à découvert même avec beaucoup de rigueur, changer de banque pour la banque en ligne permet de limiter les frais en cas de découvert non autorisé. Les banques en ligne ne facturent pas certains frais d’irrégularités et d’incidents:
- Les commissions d’intervention, 8€ de frais (plafonnés à 80€/mois) à chaque opération débitrice entraînant une irrégularité sur le compte
- Les lettres d’informations pour compte débiteur, 11€ de frais par lettre
Seule Monabanq facture des commissions d’intervention et Hello bank! des frais de lettre d’information pour compte débiteur. Attention donc à ne pas prendre une de ces deux banques si vous êtes souvent à découvert.
Ouvrir un compte bancaire dans une banque permet de limiter mes frais bancaires en cas de découvert non autorisé, bénéficier d’une carte bancaire gratuite et même de gagner de l’argent avec l’offre de bienvenue pour toute première ouverture d’un compte en ligne ainsi que le parrainage d’un proche à l’ouverture d’un compte.