Rembourser son crédit par anticipation n’est pas gratuit mais la banque a l’obligation d’accepter votre demande. Vous devrez payer des frais à la banque pour son manque à gagner sur les intérêts du prêt mais ces frais sont réglementés. Tout savoir sur le remboursement anticipé de son crédit avant de rencontrer son banquier pour le négocier.
Qu’est-ce que le remboursement anticipé d’un crédit
Le remboursement anticipé d’un crédit consiste à rembourser une partie ou la totalité d’un crédit. Si vous avez emprunté de l’argent à votre banque et que vous eu la chance d’avoir une forte rentrée d’argent (prime, héritage, gagnant à la loterie…), vous pouvez demander à votre banque un remboursement anticipé partiel ou total de votre crédit pour payer moins d’intérêt sur son crédit. La banque ne peut pas refuser votre demande mais elle est en droit de vous facturer des frais pour son manque à gagner sur les interêts du prêt. On appelle ces frais: indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou pénalités de remboursement anticipé (PRA).
Il est cependant possible de négocier ces pénalités au moment de la signature du crédit. N’attendez pas le moment de la demande de remboursement anticipé de son crédit pour vous laisser surprendre par les indemnités de remboursement anticipé. Une fois le contrat de financement signé, il est difficile de négocier les pénalités de remboursement anticipé, la banque n’a en effet aucun intérêt de baisser ses indemnités de remboursement anticipé.
Comment négocier les frais d’indemnités de remboursement anticipé?
Avant de négocier ses frais d’indemnités de remboursement anticipé lors de la souscription d’un crédit immobilier, il faut savoir que les frais de pénalités de remboursement sont réglementés par la loi. Ainsi, les frais d’indemnités de remboursement anticipé ne peuvent pas dépasser un montant :
- Égal à 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt
- Et ne pas dépasser 3 % du capital restant dû avant le remboursement
Attention, le contrat peut interdire les remboursements anticipés ≤ 10 % du montant initial du crédit, sauf si vous souhaitez rembourser la totalité de votre prêt.
Pour négocier ses frais de pénalités de remboursement anticipé, vous devez :
- Adopter une attitude positive et naturelle
- Avoir un brin d’humour pour désamorcer toutes tensions
- S’adapter à la personnalité de votre banquier (posture, langage…)
Votre comportement permettra d’instaurer un climat de confiance lors de votre échange avec le banquier. Vous devez tourner la négociation des frais d’indemnités de remboursement anticipé sur le plan gagnant/gagnant.
Rappelez à votre banquier que, selon les chiffres de la Banque de France, le taux d’endettement des ménages en mars 2018 est de 93,2 % de leur revenu net disponible et que votre intérêt à pouvoir effectuer un remboursement anticipé de votre crédit à moindre frais montre la force de votre engagement à rembourser votre prêt.
Votre conseiller a donc tout intérêt à vous accorder moins de frais d’indemnités de remboursement lors de la souscription de votre crédit immobilier. Il vaut mieux en effet pour le banquier que vous remboursiez votre crédit immobilier, même par anticipation plutôt que vous vous retrouviez en défaut de paiement.
La banque a en effet tout intérêt à ne pas se lancer dans une demande de saisie immobilière auprès d’un huissier de justice, une procédure chronophage et une perte financière certaine.
Le remboursement anticipé en résumé
Rembourser son crédit immobilier par anticipation peut vous permettre d’économiser de l’argent sur les intérêt de votre crédit. En résumé, tout ce qu’il faut savoir sur le remboursement anticipé d’un crédit immobilier:
- La banque ne peut pas refuser votre demande de remboursement anticipé de votre crédit immobilier
- Le remboursement anticipé d’un crédit n’est pas gratuit, vous devrez payer des frais d’indemnités de remboursement anticipé
- Le meilleur moment pour négocier les frais d’indemnités de remboursement est avant la signature de mon crédit
- Les frais d’indemnités de remboursement sont réglementés par la loi et ne peuvent pas dépasser un certain montant (6 mois d’intérêt sur le capital remboursé et 3 % du capital restant dû)
Lorsque la banque recevra votre demande de remboursement anticipé, elle devra vous envoyer les informations nécessaires chiffrant notamment les conséquences financières d’un remboursement anticipé de crédit. Cela vous permettra de calculer la différence entre les intérêts et l’assurance restant à payer du crédit et les frais de remboursement anticipé du crédit pour voir si cela vaut vraiment le coup d’effectuer un remboursement anticipé de votre prêt ou non.
Dans certains cas, vous n’avez même pas à payer d’indemnité de remboursement anticipé de prêt:
- Si vous ou votre conjoint vendez votre bien immobilier suite à un changement de lieu de travail
- Si vous ou votre conjoint vendez votre bien immobilier suite à une cessation d’activité forcée (licenciement)
- Si vous vendez votre logement suite au décès de votre conjoint
Voilà, vous êtes dorénavant incollable sur le remboursement anticipé de son crédit. Il ne vous reste plus qu’à choisir le meilleur crédit immobilier sur le comparatif prêt immobilier, ouvrir un compte et négocier votre crédit. Bonne négociation!