Quand on parle de sa carte bancaire, on a tendance à la nommer « carte de crédit ». Pourtant, la plupart des cartes bancaires mises à la disposition des clients par les banques sont des « cartes de débit ». Comment faire la différence entre une carte de crédit et une carte de débit ?
La carte de débit: une carte rattachée à un compte bancaire
La carte de débit est la carte la plus distribuée par les banques lors de l’ouverture d’un compte courant. La carte de débit peut être:
- Une carte de paiement internationale Visa ou Mastercard
- Une carte de paiement nationale ou carte bleue (logo CB)
La carte de paiement internationale est la carte de débit la plus répandue en France et heureusement car son utilisation ne se limite pas aux frontières de l’hexagone. Lors d’achat ou retrait d’espèces avec la carte de débit, le montant de la transaction est débité du compte bancaire rattaché à la carte de débit du titulaire. Selon l’offre bancaire choisie, la carte de débit peut être une carte à:
- À autorisation systématique ou à contrôle de solde: avant chaque opération débitrice, un contrôle du solde du compte est effectué afin de vérifier que le compte est suffisamment approvisionné pour couvrir la transaction avant le débit immédiat. Si le compte n’est pas assez approvisionné, l’opération débitrice est refusée. Aucun découvert possible théoriquement.
- À débit immédiat: le montant d’une opération débitrice est débité dans les 1 ou 2 jours. Il y a un risque de se retrouver à découvert.
- À débit différé: l’ensemble des opérations débitrices du mois est débité à la fin du mois, une souplesse non négligeable en cas de dépenses importantes ou de fins de mois difficiles. Le risque de découvert est important.
Attention, l’obtention d’un découvert autorisé n’est pas automatique, un accord doit être signé sur le montant du découvert autorisé dans la convention de compte ou il faut faire une demande d’autorisation exceptionnelle de découvert auprès de sa banque. Une carte de débit porte la mention « débit » au recto de la carte.
La carte de crédit: un carte reliée à un crédit
Contrairement à la carte de débit qui est rattaché au compte bancaire du titulaire, la carte de crédit est associé à une réserve de liquidité que le client peut réapprovisionner selon ses besoins. La carte de crédit est souvent proposée par les sociétés de crédit qui se sont associés avec de grands magasins (Galeries Lafayette, Printemps,..) pour proposer des cartes de crédit avec avantages.
Chaque mois, le titulaire de la carte de crédit reçoit un relevé de l’ensemble des opérations de paiements effectuées à crédit le mois précédent. Le titulaire de la carte de crédit peut alors choisir de:
- Rembourser le montant des dépenses par un prélèvement automatique
- Échelonner avec intérêts le remboursement des des dépenses sur une période donnée
Ce dernier choix, appelé crédit renouvelable ou « crédit revolving », diminue le risque d’être à découvert mais les taux d’intérêts élevés peuvent mener à une situation de surendettement. Prudence donc si vous choisissez cette deuxième option. Afin de prévenir les risques de difficultés financières liés à l’utilisation de la carte de crédit, la carte porte la mention « carte de crédit », comme l’oblige la loi Murcef de 2001.