Ouvrir un compte joint

Le compte joint est un compte détenu par au moins 2 cotitulaires. Souvent, le compte joint marque le début de la vie en couple bien qu’il ne leur soit pas exclusivement réservé. Pratique, le compte joint permet de partager les dépenses communes. Le compte joint  n’est cependant pas sans risque, on vous explique tout.

Comparatif des comptes joints

Ouvrir un compte joint dans une banque en ligne vous permet de réduire vos frais bancaires avec un compte commun sans frais de tenue de compte et 2 cartes bancaire gratuites, 1 pour chaque cotitulaire.

Compte Joint Logo Boursorama banque Logo Fortuneo Logo Hello bank Logo Ing Logo BforBank Logo monabanq
Premier Dépôt 300€ à 500€ 300€ 10 à 300€ 300€ 150€ 150€
Argent offert 80€ offerts 80€ offerts Gold
30€ offerts Fosfo
80€ offerts (+ Hello Prime gratuit pdt 6 mois) 0€ offerts 0€ offert Jusqu'à 160€ offerts
Type de CB: Visa Ultim ou Ultim Metal Mastercard Standard / Gold World Elite Hello One Duo / Hello Prime Duo Mastercard Standard Mastercard Gold Visa Classic / Premier Infinite Visa Online Visa Classic / Premier
Visuel Boursorama Fortuneo Visuel des cartes hello prime et one Ing Bforbank Monabanq
Frais de CB Welcome et Ultim gratuites Ultim Metal à 9,90 €/mois Toutes les CB gratuites Hello One Duo gratuite Hello Prime Duo à 8 € / mois Toutes les CB gratuites Infinite à 200€/an 2 à 9 €/mois
Frais 2ème CB Gratuite Gratuite World Elite indisponible Gratuite Gratuite Infinite à 200€/an Classic ou Premier gratuite 2 €/mois ou Visa Online gratuite
Frais de compte Gratuits Gratuits Gratuits Gratuits Gratuits Gratuits
Frais de non utilisation CB 5 € à 9 €/mois  3 € à 9 €/mois 0€ 0€ 6€ à 9€/trimestre 0€
Domiciliation des revenus Pas obligatoire Verser 4000 €/mois pour World Elite gratuite ou 50 €/trimestre de frais Pas obligatoire Verser 1200 €/mois ou détenir 5000 € pour Gold gratuite Pas obligatoire Pas obligatoire
Autres conditions Ultim sans condition Fosfo sans condition Gold : 2700 €/mois de revenus min. World Elite : 5500 €/mois de revenus min. Hello One sans condition Mastercard Standard sans condition Justifier 2000 €/mois pour Classic et 2400 €/mois pour Premier Sans condition
Avantages Paiements / retraits gratuits partout dans le monde avec Ultim et Ultim Metal Paiements / retraits gratuits partout dans le monde avec toutes les cartes Dépôt d’argent / chèque en guichet BNP (illimité) Mastercard Gold sans conditions pour 10€/mois Banque haut de gamme Dépôt d’argent / chèque en guichet CIC et CMC (limité) Meilleur service client de l’année
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Choisir une banque en ligne pour ouvrir un compte joint ne vous permettra pas seulement de dissocier dépenses personnelles et dépenses communes mais aussi de gérer du bout des doigts votre compte bancaire commun sur le site web ou l’application mobile. Le compte joint en ligne vous permet ainsi d’effectuer à tout moment et à distance des opérations bancaire ou suivre en temps réel votre budget .

Qu’est-ce qu’un compte joint ?

Le compte joint est un compte bancaire commun à au moins deux personnes solidairement responsables, appelées cotitulaires. Un compte joint peut être tenu par :

  • Un couple en concubinage, pacsés ou mariés
  • Des personnes avec ou sans lien de parenté

Il est par exemple possible d’ouvrir un compte joint en colocation par exemple.

Ouvrir un compte joint dans une banque en ligne permet d’économiser de l’argent en frais bancaires, en moyenne, 200 € par an par rapport à une banque traditionnelle.

On reconnaît un compte joint à l’aide de l’intitulé « Mr ou Mme » que l’on retrouve sur les relevés de compte, courriers, chéquiers. La conjonction ou rappelle la clause de solidarité qui lie le couple.

Le couple titulaire d’un compte joint doit se mettre d’accord sur une adresse postale commune pour la réception des courriers de la banque. Il s’agit en général de leur lieu de domiciliation.

Responsabilité solidaire du compte joint

Si vous ouvrez un compte joint avec un ami, un colocataire ou un conjoint, vous devez avoir une confiance absolu en lui. En effet en cas d’incidents de paiement ou de dettes, même si vous n’êtes pas responsable de la situation, les cotitulaires sont solidairement responsables. La banque peut donc se retourner contre vous pour régulariser la situation.

Pire encore, en cas de rejet de chèque pour défaut de provision, vous pouvez vous retrouvez personnellement en interdit bancaire sur tous vos comptes: individuel et joint.

Vous pouvez, au moment de l’ouverture du compte joint, désigner un responsable unique en cas d’incident de paiement, émission de chèque sans provision, dettes. Les sanctions ne s’appliqueront qu’à la personne désignée responsable du compte joint comme le permet l’article L131-80 du Code monétaire et financier.

 

Faut-il ouvrir un compte joint ?

Le compte joint est un compte bancaire en commun. La plupart des banques le propose. Ce type de compte offre la possibilité à deux cotitulaires de mettre en commun leurs revenus et leurs dépenses avec des moyens de paiement reliés au compte joint. L’objectif est de faciliter la gestion des dépenses communes.

Ainsi, un compte joint permet d’avoir deux cartes bancaires pour chacun des deux cotitulaires dont les opérations (paiements et retraits) seront directement prélevées sur le compte en commun.

Le compte joint peut être ouvert par des personnes sans aucun lien de parenté.

De même, pour émettre un chèque avec le chéquier du compte joint, la signature d’un seul cotitulaire du compte en commun est nécessaire.

Avantages et inconvénients du compte joint

Le compte joint est un compte commun à deux cotitulaires qui présente des atouts mais aussi des défauts. Retrouvez ci-dessous les avantages et les inconvénients du compte joint.

Les avantages du compte joint

Le compte joint permet de bénéficier de nombreux avantages pour les cotitulaires du compte. Les avantages du compte joint sont :

  • Faciliter la gestion des dépenses communes : loyer, courses …
  • Mettre en commun ses revenus pour cumuler son épargne
  • Avoir 2 cartes bancaires (1 pour chaque cotitulaire)

L’avantage du compte joint pour les deux cotitulaires est de pouvoir partager facilement les dépenses communes. Il suffit que chaque cotitulaire effectue un virement du même montant et au même moment et que les charges communes (électricité, gaz, internet, assurance habitation, charges de copropriété…) soient prélevées sur le compte joint.

Avec les 2 cartes bancaires , le chéquier et l’espace client ou l’app du compte joint, chaque membre du compte joint peut utiliser les fonds à l’aide des moyens de paiement:

  • Retirer de l’argent ou régler un achat commun à l’aide de sa carte bancaire
  • Faire un chèque avec la signature d’un seul cotitulaire
  • Effectuer un virement ou autoriser un prélèvement automatique

Ouvrir un compte joint est donc avantageux, à condition d’ouvrir le compte bancaire en commun avec une personne de confiance.

Les inconvénients du compte joint

Du fait que les cotitulaires d’un compte joint soient responsables solidairement en fait un atout mais aussi son principal défaut. Les inconvénients du compte joint sont :

  • Cotitulaires solidairement responsable du compte
  • Impossible de clôturer un compte joint sans l’accord des deux cotitulaires
  • Les deux cotitulaires ont accès au compte

Il est donc important d’ouvrir un compte joint avec une personne de confiance. En effet, en cas de dettes ou d’incidents de paiement (découvert non autorisé, émission d’un chèque sans provision), la banque s’adressera aux deux cotitulaires, peu importe que l’un des cotitulaires n’est pas l’origine de l’opération bancaire qui a entrainé le compte joint dans le rouge.

En cas de rejet d’un chèque sans provision, l’interdiction bancaire sera prononcée à l’encontre des deux cotitulaires, sur l’ensemble des comptes, même individuels.

Vous pouvez cependant, au moment de l’ouverture du compte joint, désigner un responsable unique pour qu’en cas d’interdiction bancaire. Ainis, en cas d’incident de paiement ou irrégularités, la banque ne demandera des comptes qu’à un seul des deux cotitulaires; le responsable du compte joint.

Comment ouvrir un compte joint ?

Ouvrir un compte joint se déroule de la même façon que d’ouvrir un compte individuel. Pour ouvrir un compte joint, les deux cotitulaires doivent :

  • Signer une convention de compte: règles d’ouverture, fonctionnement et clôture du compte
  • Présenter une pièce d’identité: carte d’identité, passeport, carte de séjour UE, titre de séjour, permis de conduire
  • Fournir un justificatif de domicile
  • Déposer sa signature à la banque pour y être enregistrée

Un compte joint peut désigner un compte chèque, un compte épargne, un titre ou un compte à terme (compte épargne bloqué pendant une période fixée à l’avance). Il est possible d’épargner sur un compte joint mais seulement de l’épargne non réglementée. Impossible d’ouvrir un compte d’épargne réglementé depuis un compte joint. Vous pouvez ouvrir un CEL, PEL, LDD, Livret A, PEA seulement depuis un compte bancaire individuel.

Le compte joint en ligne : Faut-il le prendre ?

Ouvrir un compte joint dans une banque en ligne vous permet d’abord de faire en moyenne jusqu’à 200 € d’économies sur les frais bancaires par rapport à une banque traditionnelle.

Compte Joint Logo Boursorama banque Logo Fortuneo Logo Hello bank Logo Ing Logo BforBank Logo monabanq
Premier Dépôt 300€ à 500€ 300€ 10 à 300€ 300€ 150€ 150€
Argent offert 80€ offerts 80€ offerts Gold
30€ offerts Fosfo
80€ offerts (+ Hello Prime gratuit pdt 6 mois) 0€ offerts 0€ offert Jusqu'à 160€ offerts
Type de CB: Visa Ultim ou Ultim Metal Mastercard Standard / Gold World Elite Hello One Duo / Hello Prime Duo Mastercard Standard Mastercard Gold Visa Classic / Premier Infinite Visa Online Visa Classic / Premier
Visuel Boursorama Fortuneo Visuel des cartes hello prime et one Ing Bforbank Monabanq
Frais de CB Welcome et Ultim gratuites Ultim Metal à 9,90 €/mois Toutes les CB gratuites Hello One Duo gratuite Hello Prime Duo à 8 € / mois Toutes les CB gratuites Infinite à 200€/an 2 à 9 €/mois
Frais 2ème CB Gratuite Gratuite World Elite indisponible Gratuite Gratuite Infinite à 200€/an Classic ou Premier gratuite 2 €/mois ou Visa Online gratuite
Frais de compte Gratuits Gratuits Gratuits Gratuits Gratuits Gratuits
Frais de non utilisation CB 5 € à 9 €/mois  3 € à 9 €/mois 0€ 0€ 6€ à 9€/trimestre 0€
Domiciliation des revenus Pas obligatoire Verser 4000 €/mois pour World Elite gratuite ou 50 €/trimestre de frais Pas obligatoire Verser 1200 €/mois ou détenir 5000 € pour Gold gratuite Pas obligatoire Pas obligatoire
Autres conditions Ultim sans condition Fosfo sans condition Gold : 2700 €/mois de revenus min. World Elite : 5500 €/mois de revenus min. Hello One sans condition Mastercard Standard sans condition Justifier 2000 €/mois pour Classic et 2400 €/mois pour Premier Sans condition
Avantages Paiements / retraits gratuits partout dans le monde avec Ultim et Ultim Metal Paiements / retraits gratuits partout dans le monde avec toutes les cartes Dépôt d’argent / chèque en guichet BNP (illimité) Mastercard Gold sans conditions pour 10€/mois Banque haut de gamme Dépôt d’argent / chèque en guichet CIC et CMC (limité) Meilleur service client de l’année
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Ouvrir un compte joint en ligne :

De la souscription à son utilisation, tout se fait en ligne avec la banque en ligne. Pour ouvrir un compte dans une banque en ligne, il suffit à chaque cotitulaire de suivre les étapes suivantes :

  • Remplir un formulaire à l’aide de vos données personnelles
  • Signer la convention de compte à l’aide de la signature électronique
  • Télécharger ses pièces justificatives (photos ou scans)
  • Effectuer un premier versement pour activer le compte

Une fois le premier versement effectuer sur votre nouveau compte joint et l’acceptation de votre dossier par la banque en ligne, vous pourrez profiter de votre compte joint en ligne en toute liberté !

Avec le compte joint en ligne vous pourrez même avoir deux cartes bancaires totalement gratuites !

Tout les avantages de la banque en ligne pour le compte joint

Les différents comptes joint proposés par les banques en ligne vous permettrons d’avoir exactement les mêmes avantages que si vous preniez un compte solo. Il est donc très intéressant de se laisser tenter par l’une de ces formules pour couple. Vous pourrez ainsi bénéficier de :

  • La liberté des banques en ligne
  • Avoir les meilleurs conseillers disponibles
  • Les meilleurs produits bancaires au meilleurs prix
  • Le tout avec des conditions réduites

La liberté sur un compte partagé :

Les banques en ligne vous permettent de gérer votre argent en ligne où et quand vous voulez. Vous êtes forcément à l’aise avec Internet puisque c’est devenu un outil indispensable aussi bien au travail qu’à la maison. De plus, vous consultez votre comptes et effectuez vos virements déjà depuis longtemps depuis le site web de votre banque physique.

La banque en ligne est idéale si vous souhaitez ouvrir un compte joint. Vous suivez en direct les virements et prélèvements effectués sur le compte joint de votre banque en ligne depuis votre smartphone, ordinateur ou montre connectée. Pratique si votre dulcinée commence à faire chauffer la carte bleue !
Ouvrir un compte joint Boursorama

Des conseillers toujours autant disponibles pour vous deux :

Les conseillers des banques en ligne sont expérimentés dans le placement et la finance et sont disponibles sur une plage horaire plus large. Vous pouvez joindre un conseiller au téléphone jusqu’à 22h dans certaines banques en ligne. C’est un véritable atout, plus besoin de vous déplacer dans votre agence ouverte pendant vos horaires de travail pour effectuer vos opérations bancaires.

Certes, vous n’aurez pas un conseiller dédié, mais connaissez-vous vraiment votre conseiller dans votre banque traditionnelle ? Vous a-t-il apporté des solutions concrètes à vos questions bancaires ou financières ? Il n’hésite pas à vous appeler pour vous vendre des offres commerciales mais vous a-t-il déjà appelé pour avoir de vos nouvelles et vous proposer ses conseils ?

La compétitivité du compte en ligne disponible pour le compte joint

Vous profitez également d’une épargne, assurance vie et d’un crédit immobilier à un taux défiant toute concurrence. Ouvrir une assurance-vie dans une banque en ligne, c’est ainsi aucuns frais d’entrée, de sortie, de versement et d’arbitrage. De plus, vous avez accès à tous les produits d’épargne réglementés (Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire…)

Le tout sans conditions

De plus la domiciliation des revenus n’est pas obligatoire, vous pouvez essayer le concept de la banque en ligne et décider qu’elle devienne votre banque principale en fermant votre ancien compte. La mobilité bancaire, c’est facile, depuis l’application de loi Macron du 6 février dernier. Si vous ouvrez pour la première fois un compte joint dans une banque en ligne, vous profitez également d’une offre de bienvenue pouvant aller jusqu’à 120€.

Comment fermer son compte joint ?

Il est possible, d’un commun accord du couple, de fermer leur compte joint en cas de séparation ou de divorce. Il suffit d’envoyer un courrier de résiliation à la banque signé par les deux cotitulaires du compte joint .

Comment fermer un compte joint sans l accord du conjoint ?

Si une seule personne souhaite fermer le compte joint sans l’accord de l’autre cotitulaire, elle doit dans ce cas envoyer un courrier de dénonciation du compte joint en recommandé avec accusé de réception à la banque et à son conjoint (ou ex-conjoint), titulaire aussi du compte joint.

À réception du courrier, la banque transforme le compte joint en compte indivis sans solidarité active. Tous les virements et prélèvements du compte joint sont annulés et il sera dorénavant nécessaire d’avoir la signature de tous les titulaires du compte en indivision pour effectuer toute opération bancaire.

Il faut aussi l’accord des deux cotitulaires pour fermer le compte bancaire indivis. Il n’est pas possible de fermer un compte joint sans l’accord du conjoint ou cotitulaire. Le compte en indivision permettra en revanche de limiter les incidents de paiements puisqu’il sera nécessaire d’avoir l’autorisation des deux cotitulaires du compte indivis pour chaque opération.

Clôture du compte joint ou transformation en compte indivis ?

Une banque peut clôturer votre compte joint sans motif en respectant un préavis de 2 mois. Vous pouvez aussi, d’un commun accord avec tous les cotitulaires, clôturer le compte joint. En cas de désaccord, le compte joint peut se transformer en compte indivis mais pas en compte individuel.

Si un des cotitulaires ne souhaite pas clôturer le compte joint, il peut être transformé en compte indivis. Le compte joint peut aussi être transformé en compte indivis par une action conjointe de tous les cotitulaires. Les ordres de virement et autorisations de prélèvements permanents du compte joint antérieur sont annulés et toutes les actions futures sur le compte indivis ne pourront se faire qu’avec la signature de tous les cotitulaires. Les moyens de paiement du compte joint devront également être restitués à la banque.

Si l’ensemble des cotitulaires acceptent de transformer le compte joint en compte indivis, il suffit d’envoyer un courrier de désolidarisation signé de tous et d’y restituer les moyens de paiement.

Si un seul cotitulaire souhaite transformer le compte joint en compte indivis, vous devez envoyer une lettre de dénonciation en recommandé avec accusé de réception à la banque (en joignant vos moyens de paiement) et à chacun des cotitulaires dans laquelle vous dénoncer le compte joint.

Comment limiter les risques du compte joint ?

Le compte joint, bien qu’utile pour un couple dans les dépenses communes, présente un risque pour chacun des cotitulaires.  Le couple est solidaire en cas d’incidents de paiement, d’irrégularités ou dettes. Chacun des titulaires du compte joint sera tenu pour responsable de la balance négative du compte, même si il n’en est pas à l’origine.

De même, en cas d’émission de chèque sans provision, le couple sera interdit bancaire et ne pourra plus émettre de chèque sur aucun compte, ni sur le compte joint, ni sur un compte personnel.

Pour limiter les risques d’un compte joint, un couple doit bien sûr se faire confiance mais aussi établir des règles avant son ouverture:

  • Utiliser le compte seulement pour les dépenses communes
  • Alimenter le compte à parts égales
  • Effectuer les achats importants ensemble

Ces règles ont pour but que toutes les opérations (crédit, débit) soient réalisées avec l’accord des deux cotitulaires. Ainsi vous éviterez les mauvaises surprises comme l’achat impulsif d’un cotitulaire sans l’accord de l’autre.

Si malgré ces règles, des incidents surviennent, il faut alors désigner un responsable unique du compte joint. Lui seul subira alors les sanctions en cas d’incidents ou irrégularités.

Comment désolidariser un compte joint ?

On parle de désolidarisation d’un compte joint lorsque l’on souhaite transformer un compte joint en compte bancaire en indivision. Un compte bancaire indivis permet d’annuler les virements et prélèvements du compte joint et la signature des de tous les titulaires du compte en indivision pour toutes opérations bancaires. Pour se désolidariser d’un compte joint, il suffit d’envoyer un courrier recommandé avec accusé de réception à votre banque.

FAQ sur le compte-joint

Peut-on transformer un compte individuel en compte joint ?

Tout dépend de la banque où vous avez ouvert un compte. Certaines banques acceptent de transformer votre compte individuel en compte joint et vice versa, d'autres non. Renseignez auprès de votre banque en consultant sa FAQ ou en contactant le service client ou votre conseiller.

Est-ce que je bénéficie de 2 cartes bancaires avec un compte joint ?

Un compte joint est un compte commun à au moins deux co-titulaires. Pour que chaque co-titulaires puissent utiliser l'argent sur le compte joint, chaque co-titulaire du compte joint dispose d'une carte bancaire à son nom. Le compte joint permet donc bien de bénéficier de 2 cartes bancaires.

Peut-on ouvrir un compte joint sans être marié ?

Le compte joint n'est réservé qu'aux couples mariés. Vous pouvez parfaitement ouvrir un compte joint avec votre concubin pacsé ou non. Vous pouvez même ouvir un compte joint avec une personne qui n'a aucun lien de praenté vous comme votre collocateur ou en  un ami.

Conclusion sur le compte joint :

Le compte joint est un compte bancaire qui permet à deux cotitulaires de mettre en commun leurs revenus et leurs dépenses. Comme tout compte, il a des avantages et des inconvénients. Le plus important lors de l’ouverture d’un compte joint est de le faire avec une personne de confiance. En effet, en cas d’incidents de paiement ou d’irrégularités, vous serez responsables des conséquences, et ce, même si vous n’êtes pas responsable de l’incident.