L’ouverture d’un compte joint marque le début de la vie en couple. Pratique, le compte joint est un compte dont le couple à la main et qui permet de partager les dépenses communes. Mais le compte joint couple n’est pas sans risque, le couple titulaire du compte joint est solidaire en cas d’incidents de paiement ou d’irrégularités. Quels sont les avantages et inconvénients du compte joint couple?

Qu’est-ce qu’un compte joint ?

Le compte joint est un compte bancaire commun à au moins deux personnes solidairement responsables, appelées cotitulaires. Un compte joint peut être tenu par un couple en concubinage, pacsés ou mariés mais aussi par des personnes avec ou sans lien de parenté comme un compte joint colocation par exemple. Ouvrir un compte joint dans une banque en ligne permet d’économiser de l’argent en frais bancaires, en moyenne, 200 € par an par rapport à une banque traditionnelle.

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L’avantage du compte joint pour un couple est de pouvoir gérer les dépenses communes plus facilement. Chaque conjoint alimente le compte joint du même montant et au même instant depuis son compte bancaire individuel. Chaque membre du compte joint peut utiliser les fonds à l’aide des moyens de paiement:

  • Retirer de l’argent ou régler un achat à l’aide de sa carte bancaire
  • Faire un chèque avec sa signature
  • Effectuer un virement ou autoriser un prélèvement automatique

L’inconvénient du compte joint pour un couple est qu’il engage chacun des partenaires du fait de la clause de solidarité. Le compte joint couple n’est donc pas sans risque. En cas d’incidents de paiement ou d’irrégularités, la banque peut se retourner contre vous, et ce même si vous n’êtes pas à l’origine de l’opération qui a mis le compte joint dans le rouge. Il est donc conseiller pour un couple qui souhaite ouvrir un compte joint d’avoir tissé un lien de confiance solide.

On reconnaît un compte joint à l’aide de l’intitulé « Mr ou Mme » que l’on retrouve sur les relevés de compte, courriers, chéquiers. La conjonction ou rappelle la clause de solidarité qui lie le couple.

Le couple titulaire d’un compte joint doit se mettre d’accord sur une adresse postale commune pour la réception des courriers de la banque. Il s’agit en général de leur lieu de domiciliation.

Comment ouvrir un compte joint ?

Ouvrir un compte joint se déroule de la même façon que d’ouvrir un compte individuel. Pour ouvrir un compte joint, un couple doit:

  • Signer une convention de compte: règles d’ouverture, fonctionnement et clôture du compte
  • Présenter une pièce d’identité: carte d’identité, passeport, carte de séjour UE, titre de séjour, permis de conduire
  • Fournir un justificatif de domicile
  • Déposer sa signature à la banque pour y être enregistrée

Un compte joint peut désigner un compte chèque, un compte épargne, un titre ou un compte à terme (compte épargne bloqué pendant une période fixée à l’avance). Il est possible d’épargner sur un compte joint mais seulement de l’épargne non réglementée. Impossible d’ouvrir un compte d’épargne réglementé depuis un compte joint. Vous pouvez ouvrir un CEL, PEL, LDD, Livret A, PEA seulement depuis un compte bancaire individuel.

Comment limiter les risques du compte joint ?

Le compte joint, bien qu’utile pour un couple dans les dépenses communes, présente un risque pour chacun des cotitulaires.  Le couple est solidaire en cas d’incidents de paiement, d’irrégularités ou dettes. Chacun des titulaires du compte joint sera tenu pour responsable de la balance négative du compte, même si il n’en est pas à l’origine.

De même, en cas d’émission de chèque sans provision, le couple sera interdit bancaire et ne pourra plus émettre de chèque sur aucun compte, ni le compte joint, ni un compte personnel.

Pour limiter les risques d’un compte joint, un couple doit bien sûr se faire confiance mais aussi établir des règles avant son ouverture:

  • Utiliser le compte seulement pour les dépenses communes
  • Alimenter le compte à parts égales

Si malgré ces règles, des incidents surviennent, il faut alors désigner un responsable unique du compte joint. Lui seul subira alors les sanctions en cas d’incidents ou irrégularités.

Comment fermer son compte joint ?

Il est possible, d’un commun accord du couple, de fermer leur compte joint en cas de séparation ou de divorce. Il suffit d’envoyer un courrier de résiliation à la banque signé par le couple.

Si une seule personne souhaite fermer le compte joint, elle doit dans ce cas envoyer un courrier de dénonciation du compte joint en recommandé avec accusé de réception à la banque et à son conjoint (ou ex-conjoint), titulaire aussi du compte joint. À réception du courrier, la banque transforme le compte joint en compte indivis sans solidarité active. Tous les virements et prélèvements du compte joint sont annulés et il sera dorénavant nécessaire d’avoir la signature de tous les titulaires du compte en indivision pour effectuer toute opération bancaire.

Le compte joint fait-il bon ménage ?
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