Le compte épargne logement (CEL) est un produit d’épargne réglementé dont les fonds sont disponibles à tout moment dans la limite du respect du solde minimum de 300€. Le CEL est donc plus souple que le plan épargne logement (PEL) où tout retrait avant 4 ans entraîne la clôture du PEL. Le taux d’interêt du CEL est cependant de seulement 0,5% brut par an, deux fois moins que le taux d’intérêt du PEL à 1%. Les CEL ouverts en 2018 ne bénéficient plus de l’exonération de l’impôt sur le revenu et de la prime d’État. Y-a t’il encore des avantages à ouvrir un compte épargne logement pour obtenir un prêt bancaire à un taux compétitif ?
Qu’est-ce que le compte épargne logement (CEL)?
Le compte épargne logement (CEL) est un produit d’épargne réglementé beaucoup plus souple que le plan épargne logement (PEL). Contrairement au PEL où tout retrait d’argent avant 4 ans d’épargne entraîne la clôture du PEL, le CEL permet de retirer librement de l’argent si le compte épargne reste au-dessus de 300€, le montant minimum du versement initial pour ouvrir un CEL.
Le taux d’intérêt du CEL est de 0,5% brut par an. Les CEL ouverts depuis le 1er janvier 2018 sont soumis au prélèvement forfaitaire obligatoire et non libératoire de 12,80% lors du versement des intérêts du CEL. Les intérêts du CEL sont ensuite soit imposés au taux forfaiture de 12,80%, soit au barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Le barème progressif de l’impôt sur le revenu est intéressant si votre revenu net imposable divisé par votre nombre de parts (quotient familial) est inférieur à 9 807 €. En effet, le taux marginal d’imposition (TMI) est de 0 % contre 14 % pour un quotient familiale compris entre 9 807 € à 27 086 €.
La fiscalité est la même pour les PEL ouverts depuis 2018 ou les PEL ouverts depuis plus de 12 ans. Les CEL et les PEL de moins de 12 ans ouverts avant 2018 sont quant à eux exonérés d’impôt sur le revenu mais soumis aux prélèvements sociaux.
Les versements sur le CEL sont libres à condition de verser à chaque fois un montant minimum de 75€. À l’inverse, pour le PEL, vous devez verser au minimum 540 € par an soit 45€/mois sous peine de clôture du PEL. Le plafond du PEL est en revanche plus élevé que le CEL avec 61 200€ de plafond pour le PEL contre 15 300€ pour le CEL.
Le compte épargne logement est censé permettre l’obtention d’un prêt bancaire à taux préférentiel ainsi qu’une prime d’État égale à 50% des intérêts acquis mais dont le montant ne peut pas dépassé 1144€. Problème, un compte épargne logement ouvert depuis le 1er janvier 2018 ne permet plus de bénéficier la prime d’État.
Le compte épargne logement a-t-il encore un avantage ?
Même si vous avez ouvert un CEL et/ou un PEL avant 2018 et que vous bénéficiez de la prime d’État, vous ne bénéficierez que d’un crédit immobilier au taux de 2 % pour le CEL et 2,2 %pour le PEL hors assurance alors que les taux des crédits immobiliers des banques en ligne sont beaucoup plus bas, de l’ordre de 1,6 % TAEG. Il n’est donc pas avantageux d’utiliser un compte épargne logement ou un plan épargne logement pour bénéficier d’un prêt immobilier intéressant. Mieux vaut donc:
- Récupérer son épargne CEL et/ou PEL
- Ouvrir un compte bancaire dans une banque en ligne
- Souscrire un crédit immobilier au meilleur taux dans cette banque en ligne
- Quitter son ancienne banque traditionnelle pour ne plus payer de frais bancaires sur son compte bancaire
Quitter sa banque pour la banque en ligne vous permettra de gagner du temps en gérant plus facilement son compte avec un site web et une application mobile intuitifs et de gagner de l’argent avec l’offre de bienvenue. N’hésitez pas à ouvrir un compte dans une banque en ligne, c’est gratuit et sans engagement. La domiciliation de ses revenus n’est pas obligatoire ce qui permet de tester la banque en ligne tout en gardant son ancien compte bancaire.
Une fois que vous aurez constaté la simplicité d’utilisation et les économies de la banque en ligne, vous pourrez alors quitter votre ancienne agence bancaire quand vous êtes prêt. Si la banque en ligne ne vous convient malgré tout pas, vous pourrez fermer gratuitement le compte bancaire sans avoir à vous justifier. Pour choisir la meilleure banque en ligne, rendez-vous sur le comparatif des banques en ligne, ouvrez un compte bancaire et profitez d’un compte courant sans frais bancaires et du meilleur taux crédit immobilier.