Près d’un Français sur quatre est en dépassement de découvert autorisé au moins une fois par mois et il concerne tout le monde quel que soit son revenu. Les frais de découvert non autorisé coûtent chers et peuvent correspondre à la totalité des frais bancaires. Qu’est ce qu’un découvert ? Quelle banque choisir pour payer le moins de frais de découvert ? Pourquoi les banques en ligne vous permettent de payer moins de frais bancaires en cas de dépassement du découvert autorisé ? Comment calculer les frais de découvert ? Toutes les réponses à vos questions sur quelle banque choisir en cas de découvert.

La meilleur banque en cas de découvert

Le tableau ci-dessous vous permettra de choisir la meilleure banque en cas de découvert, aussi bien en cas de découvert autorisé que de découvert non autorisé qui peut entraîner des frais d’incidents de paiement.

Comparatif Epargne comparatif boursorama banque logo monabanq comparatif de banque en ligne Comparatif Hello bank Comparatif ing direct comparatif fortuneo bforbank comparatif
Frais de lettre d’information compte débiteur non autorisé 0€ 0€ 20€ 0€ 0€ 0€
Frais de lettre d’information préalable au rejet de chèque sans provision 0€ 10€ 14€ 0€ 12€ 10€
Frais suite à notification BDF interdit bancaire 30€ 15€ 33,50€ 0€ 30€ 0€
Frais de déclaration à BDF usage abusif CB 25€ 15€ 25€ 20€ 21€ 30€
Commission d’intervention 0€ 8€ (max 80€/mois) 0€ 0€ 0€ 0€
Frais de non exécution de virement permanent pour défaut de provision 0€ 0€ 20€ 0€ 20€ 20€
Frais de rejet par prélèvement montant du prélèvement (max. 20€) montant du prélèvement (max. 20€) montant du prélèvement (max. 20€) montant du prélèvement (max. 20€) montant du prélèvement (max. 20€) montant du prélèvement (max. 10€)
Frais par chèque rejeté pour défaut de provision 30€ 30€ (si≤50€), 50€ (si>50€) 30€ (si≤50€), 50€ (si>50€) 30€ (si≤50€), 50€ (si>50€) 30€ (si≤50€), 50€ (si>50€) 30€ (si≤50€), 50€ (si>50€)
Frais émission chèque en violation d’interdit bancaire 0€ 30€ 0€ 30€ 0€ 20€
Frais de capture CB pour usage abusif dans une banque 30€ 0€ 0€ 20€ 0€ 0€
TAEG découvert autorisé 7,19% 8,00% 7€ min. ou 8,00% 8,36% 8,33% 7,25%
TAEG découvert non autorisé 16,99% 20,55% 18,40% 15,01% 16,96% 16,99%
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Avec ce tableau, vous saurez quelle banque choisir pour payer moins de frais de découvert. Pour un découvert autorisé, la meilleure banque pour payer le moins de frais de découvert est Boursorama avec 7,19% de TAEG. Pour un découvert non autorisé, la meilleure banque en ligne pour payer le moins de frais de découvert est ING Direct avec 15,01% de TAEG mais attention aux frais en cas de carte bancaire bloquée. Enfin la banque pour payer le moins de frais en cas d’irrégularité de paiement est Boursorama avec 30€ de frais par chèque rejeté (d’un montant supérieur à 50€) pour défaut de provision au lieu de 50€ dans les autres banques en ligne. Dans une banque traditionnelle, les frais en cas de découvert sont encore plus importants que les banques en ligne mais vous pourrez tout de même profiter d’un café gratuit lorsque vous essayerez de négocier vos frais de découvert avec votre conseiller. Par exemple, la notification à la Banque de France d’une interdiction d’émettre des chèques vous coûtera 38,20€ au Crédit Mutuel au lieu de 33,50€ maximum chez Hello Bank. Si vous vous demandez quelle banque choisir pour payer moins de frais de découvert, les banques en ligne vous permettront d’économiser de l’argent en frais de découvert.

quelle banque choisir moins de frais de découvert

Qu’est-ce qu’un découvert ?

Être à découvert, c’est avoir le solde de son compte bancaire en dessous de 0€, vous devez donc de l’argent à votre banque. On note deux types de découvert :

  • Le découvert autorisé,
  • Le découvert non autorisé.

Le découvert autorisé est un compte bancaire qui fonctionne à découvert, c’est à dire qu’il comporte plus de dépenses que de versements. Ce découvert est dit autorisé quand la banque accepte que la balance de votre compte soit négative sans dépasser une limite de montant et de durée : 2 semaines, 1 mois ou 3 mois selon les conditions de la convention de compte lors de la signature. Si vous dépassez le seuil du montant maximum du découvert ou la durée, le découvert autorisé passe alors en découvert non autorisé.

Avec la banque en ligne Boursorama vous profiter d’un découvert autorisé automatiquement de 400€ et vous permet de gérer votre découvert autorisé à la hausse comme à la baisse en ligne. Mais attention, toutes les banques ne proposent pas un découvert autorisé automatiquement à l’ouverture, vous devrez demander un découvert autorisé à votre banque pour un montant maximum déterminé lorsque vous ouvrez un nouveau compte bancaire lors de la signature de convention de compte ou en prenant contact avec la banque par courrier, mail ou téléphone.

Qu’est-ce qu’un découvert autorisé ?

Un découvert autorisé est un montant maximum de découvert que la banque autorise à son client. Le montant du découvert autorisé varie en fonction du contrat signé entre la banque et le client. Le montant et la durée du découvert autorisé peut être rehaussé un certain temps à la demande du client. Si vous ne dépassez pas le seuil du découvert autorisé, vous ne paierez que des agios, c’est à dire des intérêts prélevés à l’occasion d’un découvert, qui ne dépassent pas les 8%.

Qu’est-ce qu’un découvert non autorisé ?

Un découvert non autorisé correspond à un solde négatif de votre compte qui dépasse le seuil de découvert autorisé ou un le dépassement de la durée du découvert autorisé. Vous vous retrouvez donc en découvert non autorisé et la banque vous facturera des agios plus important de l’ordre de 18% et des frais d’incidents de paiements. Un découvert qui dépasse les 200€ pendant 90 jours consécutifs doit être automatiquement requalifié en crédit à la consommation ce qui permet d’alléger drastiquement les frais bancaires.

Comment calculer les agios d’un découvert ?

Si vous vous demandez quelle banque choisir pour payer moins de frais de découvert, il est important de savoir comment calculer les agios d’un découvert pour ainsi économiser de l’argent en frais bancaires. Que vous soyez en découvert autorisé ou en découvert non autorisé, la banque prélève des agios (des intérêts) qui la rémunère pour le service quel vous rend. On distingue les agios forfaitaires et les agios proportionnels.

L’agios forfaitaire est un minimum forfaitaire que la banque prélève pour toute situation de découvert (quel que soit le montant et la durée). Par exemple, la banque en ligne Hello Bank! facture un agios forfaitaire de 7€ min ou 8% d’agios proportionnels si le montant des agios proportionnels est plus important.

Les agios proportionnels sont calculés en fonction de la durée et du montant du découvert. Chaque jour, la banque calcule des intérêts en multipliant le montant de votre découvert par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) divisé par 365 (nombre de jours dans une année). Le cumul de ses intérêts par jour donne les agios. Ainsi pour un découvert autorisé de 400€ au TAEG de 8% pendant 14 jours vous coûtera 400€ x 0,08(TAEG)/365j x 14j = 1,23€ d’agios.

Quelle banque choisir – Payer moins de frais de découvert ?
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