Vous souhaitez en finir avec les frais bancaires en cas de découvert et ouvrir un compte bancaire dans une banque sans agios. On ne trouve actuellement pas de banque sans agios en France mais vous pouvez changer de banque pour une banque en ligne et ainsi payer moins d’agios que la moyenne.
Qu’est-ce que les agios, définition
Les agios désignent à l’origine l’ensemble des frais perçus par les banques pour le fonctionnement du compte bancaire. Les agios comprennent ainsi les intérêts et commissions à l’occasion d’opérations particulières ainsi que les frais d’impayés et les incidents de paiement. Aujourd’hui, les agios désignent exclusivement les frais bancaires prélevés par la banque sur un compte à découvert, c’est à dire le solde du compte bancaire est débiteur (dans le rouge).
Les différents types de frais d’agios
On distingue deux types de frais d’agios qui dépendent du montant de votre découvert et de la convention de compte. Si votre compte est à :
- Découvert autorisé, la banque accepte de vous prêter de l’argent mais applique des intérêts (agios) aux alentours de 8%
- Découvert non autorisé, la banque double les intérêts (agios) aux alentours du taux d’usure de 16 à 20%.
En cas de découvert non autorisé, les banques traditionnelles factureront également une commission d’intervention et une lettre d’information pour compte débiteur non autorisé. La nouvelle banque mobile qui vient de sortir, Orange Bank, applique également des agios en cas de découvert. La banque sans agios, ce n’est donc pas pour tout de suite.
Quelle est la meilleure banque sans agios ?
Comme vous l’avez constaté, il n’existe pas pour l’instant une banque sans agios. En revanche, les banques en ligne permettent de bénéficier d’un compte bancaire avec moins d’agios. Une banque en ligne est donc une banque avec moins d’agios qu’une banque traditionnelle. En plus de payer un peu moins d’agios, les banques en ligne ne facturent pas de lettre d’information et de commission d’intervention (sauf Monabanq). La banque la plus interessante en cas de découvert est Boursorama Banque d’après le comparatif des frais de découvert. Boursorama Banque vous permet de payer moins d’agios et donc de payer moins de frais bancaires en cas de découvert.
Comment calculer ses agios ?
Afin d’éviter que votre banque prélève des frais abusifs sur votre compte bancaire, il est important de savoir comment calculer ses agios. Que vous soyez en découvert autorisé ou en découvert non autorisé, la banque prélève des agios (des intérêts) qui la rémunère pour le service quel vous rend. On distingue deux types d’agios :
- Les agios forfaitaires, un minimum forfaitaire prélèvé par la banque en cas de découvert comme Hello Bank avec 7€ minimum d’agios (ou 8% d’agios proportionnels si le montant est plus important)
- Les agios proportionnels, calculés en fonction de la durée et du montant du découvert
Vous vous demandez comment calculer ses agios proportionnels par jour? Pour cela rien de plus simple. Il suffit de multiplier le montant de votre découvert autorisé par le taux annuel effectif global (TAEG ou agios) et de diviser par 365 (le nombre de jour dans une année). Il ne vous reste plus qu’à multiplier vos agios journalier par la durée de votre période de découvert pour obtenir les agios que vous devrez verser à votre banque. Il faudra refaire le même calcul pour calculer vos agios sur le montant de votre découvert non autorisé, c’est à dire le montant du découvert total moins le montant du découvert autorisé.
Comparatif agios banque en ligne et banque traditionnelle
Voici un comparatif des agios en cas de découvert chez Boursorama Banque et Crédit Mutuel pour un client ayant une autorisation de découvert de 400€ mais dont le solde descend à -900€ pendant 14 jours. Vous constaterez que les agios d’une banque traditionnelle sont 6 fois plus important qu’une banque en ligne en raison des commissions d’intervention et des lettres d’information pour compte débiteur non autorisé.
Agios Boursorama Banque
L’avantage de Boursorama Banque est que la banque en ligne ne facture pas de frais bancaires abusifs comme la commission d’intervention ou encore la lettre d’information. Avec Boursorama Banque vous ne payer donc que les agios. Décortiquons ces frais bancaires de découvert :
- Découvert autorisé : (7,19% / 365) x 400 x 14 = 1,10€
- Découvert non autorisé : (16,99% / 365) x 500 x 14 = 3,26€
Le client devra donc rembourser au terme de ces 14 jours de découvert la somme de 4,36€ à la banque.
Agios Crédit Mutuel
En plus de payer des agios, le Crédit Mutuel vous facturera des commissions d’intervention (sommes perçues par la banque en cas d’opération entraînant un incident de paiement) pouvant aller jusque’à 80€ par mois ainsi que des lettres d’information à 13,50€. Voici le calcul des agios :
- Découvert autorisé : (12,89% / 365) x 400 x 14 = 1,98€
- Découvert non autorisé : (19,91% / 365) x 500 x 14 = 3,81€
Le client devra donc remboursé au terme de ces 14 jours de découvert 5,79€ + 8€ de commission d’intervention + 13,50€ de lettre d’information soit un plus de 27€ et cela bien sûr dans le meilleur des cas, c’est à dire si le client ne reçoit qu’une seule commission d’intervention et lettre d’information pour un compte débiteur non autorisé.
Même si vous ne pouvez pas ouvrir un compte bancaire dans une banque sans agios, il vaut tout de même mieux changer de banque pour une banque en ligne afin de payer moins d’agios et ainsi économiser de l’argent en frais bancaires.